Author: 阿君

前几天约了个1993年的小兄弟吃饭，无意中听到他说他老家有一种集资制度，这东西在他老家有个专有名字，只是这词汇我忘了用普通话是怎么表达了，大意是他老家周围一个片区，每人每个月交一笔钱进入一个项目。当成员中有谁需要动用这笔资金的时候就可以通过财产抵押，然后借出去的钱计利息。

我听出几个要点，首先，他家乡这制度是有历史，说从他小时候就一直有了，按他年纪至少九十年代开始就一直运转。

其次，项目是有很多种，他参加这个属于房子首付类的，当然应该也有其他类别，比如个人创业类，或则大病保障类等

第三，成员是每月交钱，不是按户算，而是按个人算。

第四，资金不是官方管理，而是片区内属于德高望重的人管理。片区多大呢？他参加的那个是二十几户人家，人口未计。

小兄弟参加的首付项目是每个月把600元打回家里，十年后可以有10万这样，刚好够自己在老家房子的首付……这么细数下来，我就觉得这制度很有意思，这明显就是民间集资借贷范畴，我以为是经济发展到一定程度才有的，但这么一说明显不是，而是有历史的了，90年代很多地方还不富裕，他家乡也只是个县城罢了。

特点在于，那个地方这事很普及，属于家家户户人人都参与，而且似乎形成了一种公认制度，也是一种公摊借贷的文化。年轻人都知道这东西，将来如果有想法有思路有机会，就会动用这笔公款冲下海。赚了自然都好，亏了也还有抵押物在，大家不会有明显损失。

难点在于，这东西居然没出事，或则说出事之后摆平了，大家都还能继续认同……

我老家农村其实也有很多民间借贷，前不久我买房需要凑钱首付，也打了不少电话想借钱，自然听了很多故事，我才知道父亲也借了钱出去，暂时收不回来，这本来很正常，但能将其变成连小孩都知道的制度，还能按月投入，有项目分割以及预期回报，这明显水平高了不少，难怪能运转那么多年。

风险自然也是有的，我跟小兄弟也说了，别看有抵押物在，算上安全系数似乎很保险。08年次贷危机前也是有不少房子抵押，大家也都觉得很安全，一两个项目暴雷不足以影响系统，但真正的系统性风险是整个市场全盘跌了，连抵押物也不值钱的时候。

但看他说的样子，似乎他家乡那套制度经过了这样的考验……当时这小兄弟都还没毕业出来呢，会知道这些项目有没有出事么？

想来我们说有些地方的人特别有经商头脑，一方面是风气文化，另一方面，也是地方民间集资特别盛行，大家都参与其中了，也是形成利益共同体，创业的门槛低了很多，相关利益方也能提供更多样化的支持。

我们老家就没这样的事，对比这贫穷地区跟富裕地区的差别，真的是思想文化上的差别……

我不是说鼓励民间借贷，而是说我们当前金融系统，对个人借贷支持是明显不足的，一般说能从银行借钱，都不会走这样的路，大家都很熟的一个圈子里玩借贷还不上，很伤形象的嘛。都有东西能作为抵押了，为什么不走银行？是银行不认，还是说嫌太麻烦不给搞，这都是个问号。